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堅(jiān)守金融消保底線：規(guī)范產(chǎn)品銷售適當(dāng)性，守護(hù)老年群體財(cái)產(chǎn)安全
發(fā)布時(shí)間：2025年12月04日
??一、案例詳情
??張大爺是一位68歲的退休教師，此前在網(wǎng)點(diǎn)完成的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果為R1保守型，適配產(chǎn)品為存款、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。到網(wǎng)點(diǎn)辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理小李為完成當(dāng)月股票型基金的銷售指標(biāo)，主動(dòng)向張大爺推薦某R3級(jí)（中風(fēng)險(xiǎn)）行業(yè)主題基金。3個(gè)月后，該基金因行業(yè)政策調(diào)整凈值下跌22%，張大爺?shù)?0萬本金虧損4.4萬元，其子女得知后陪同張大爺?shù)骄W(wǎng)點(diǎn)投訴，要求銀行全額賠償本金及利息損失，并投訴至當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)部門。
??銀行調(diào)取雙錄視頻后，發(fā)現(xiàn)小李未完整履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，且未按張大爺?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配產(chǎn)品，認(rèn)定存在銷售誤導(dǎo)行為。最終銀行按張大爺?shù)谋窘鸾痤~退還資金，并補(bǔ)償其同期定期存款利息；對(duì)客戶經(jīng)理小李處以記過處分、扣發(fā)全年績(jī)效，同時(shí)要求網(wǎng)點(diǎn)全員重學(xué)“產(chǎn)品適當(dāng)性管理”制度。
??二、案例分析
??（一）銷售人員層面
??1.合規(guī)意識(shí)淡?。好髦蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1保守型，仍推薦R3中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性；
??2.義務(wù)履行缺失：未完整向客戶揭示基金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)，也未明確告知產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配的問題，屬于典型的銷售誤導(dǎo)。
??（二）老年客戶層面
??1.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足：對(duì)“高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)”的金融邏輯認(rèn)知薄弱，易被“收益高于存款”的話術(shù)吸引；
??2.信息辨別能力弱：未能區(qū)分“存款類產(chǎn)品”與“基金類產(chǎn)品”的差異，對(duì)銷售人員的推介未保持足夠警惕。
??三、防范建議
??1.老年群體應(yīng)依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果，對(duì)“收益高于存款”的產(chǎn)品保持警惕，明確拒絕風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配的產(chǎn)品推介；
??2.購買金融產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要求銷售人員完整揭示風(fēng)險(xiǎn)，查看書面風(fēng)險(xiǎn)告知文件，確認(rèn)產(chǎn)品屬性并非存款類產(chǎn)品后再?zèng)Q策；
??3.若遭遇銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失，可保留雙錄視頻、聊天記錄等證據(jù)，通過向銀行投訴、向監(jiān)管部門舉報(bào)或司法途徑維權(quán)，依法主張本金及利息損失賠償。
中原銀行
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